Yannet Paz Calderón, Mónica Teresa Espinosa, Adolfo Maceda Méndez, Francisca Adriana Sánchez
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Revista Mikarimin. Publicación cuatrimestral. Vol. X, Año 2024, No. 2 (mayo - agosto)
Fumigar los gastos hormiga: el primer paso hacia la educación financiera de los estudiantes
Fumigate ant expenses: the first step towards the financial education of students
AUTORES: Yannet Paz Calderón
1
Mónica Teresa Espinosa Espíndola
2
Adolfo Maceda Méndez
3
Francisca Adriana Sánchez Meza
4
DIRECCIÓN PARA CORRESPONDENCIA: ypaz@mixteco.utm.mx
Fecha de recepción: 2024-01-19
Fecha de aceptación: 2024-05-22
DOI: 10.61154/mrcm.v10i2.3408
RESUMEN
El tema de educación financiera se debe abordar desde edades tempranas para que sea posible tener
ciudadanos financieramente responsables, se considera que un concepto con el cual los estudiantes
podrían comenzar a familiarizarse con este tema es el término de gasto hormiga. Esta investigación
tiene como objetivo analizar la percepción que tienen los alumnos del nivel medio superior en
relación con la administración y gasto del dinero con el que cuentan semanalmente. La metodología
empleada es de tipo cualitativa, ya que, a través de un instrumento diseñado y validado
previamente, se pudo conocer cómo 99 alumnos de una escuela pública en el sureste de México,
distribuyen u organizan sus ingresos y sus gastos semanales, también se identificaron los
conocimientos que tienen sobre ahorro y presupuesto. Los resultados muestran que los jóvenes de
este grado escolar no tienen el hábito de llevar registro de gastos, tampoco pueden diferenciar las
1
Doctora en Economía Política del Desarrollo, profesora investigadora de la Universidad Tecnológica de la Mixteca,
E-mail: ypaz@mixteco.utm.mx. Oaxaca, México. CÓDIGO ORCID https://orcid.org/0000-0001-5787-9763
2
Doctora en Administración, profesora investigadora de la Universidad Tecnológica de la Mixteca, E-mail:
monitte@mixteco.utm.mx .Oaxaca, México. CÓDIGO ORCID https://orcid.org/0000-0003-0247-7323
3
Doctor en Ciencias Matemáticas, profesor investigador de la Universidad Tecnológica de la Mixteca, E-mail:
admm@mixteco.utm.mx .Oaxaca, México. CÓDIGO ORCID https://orcid.org/0000-0002-1827-9690
4
Licenciada en Economía, profesora investigadora de la Universidad Tecnológica de la Mixteca, E-mail:
fadriana@mixteco.utm.mx .Oaxaca, México. CÓDIGO ORCID https://orcid.org/0000-0003-0606-4964
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compras necesarias de las que no lo son, además desconocen los conceptos de gasto hormiga y de
presupuesto. La principal conclusión es que es necesario que la política pública integre la educación
financiera en los planes de estudios del nivel medio superior.
PALABRAS CLAVE: estudiante; gasto; presupuesto; educación. (Tesauro de la UNESCO)
ABSTRACT
The topic of financial education must be addressed from an early age so that it is possible to have
financially responsible citizens. It is considered that a concept with which students could begin to
become familiar with this topic is the term ant spending. This research aims to analyze the
perception that high school students have in relation to the administration and spending of the
money they have on a weekly basis. The methodology used is qualitative, since, through a
previously designed and validated instrument, it was possible to know how 99 students from a
public school in the southeast of Mexico distribute or organize their weekly income and expenses;
knowledge they have about saving and budgeting. The results show that young people in this grade
do not have the habit of keeping records of expenses, nor can they differentiate necessary purchases
from those that are not necessary, and they are also unaware of the concepts of spending and
budgeting. The main conclusion is that it is necessary for public policy to integrate financial
education into high school curricula.
KEYWORDS: student; spending; Budget; education.
INTRODUCCIÓN
En México para 2019, el 56.9% de los hogares tenían algún tipo de deuda, el 55.4% corresponde a
créditos hipotecarios, el 11.5% a tarjeta de crédito, el 9.3% a vehículos, el 8.4% a crédito de nómina
o personal y el 15.4% a otras deudas. Este es un problema complejo, que puede ser analizado y
explicado desde diversas ópticas, pero un tema que cobra relevancia entorno a esta situación es el
de educación financiera (Instituto Nacional de Estadística y Geografía, [INEGI] 2021).
De acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2021, solo el 20% de la
población lleva un registro de sus gastos y realiza un presupuesto, el 40% registra sus deudas
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pendientes y el 50% separa divide su dinero entre deudas y gastos. Además, se encontró que hay
una relación directa entre nivel educativo y estos comportamientos, ya que el 45% de las personas
con licenciatura llevan un presupuesto mientras que de los que tienen educación primeria, solo el
8% lo realiza (INEGI y Comisión Nacional Bancaria y de Valores [CNBV], 2021).
A través de la educación financiera las personas pueden adquirir conocimientos y habilidades que
les ayuden a administrar de la mejor manera posible y dependiendo de su contexto, sus recursos
monetarios con el objetivo de incrementarlos y protegerlos. Esto implica que conozcan la utilidad,
los riesgos y los beneficios de los productos y servicios financieros e identifiquen cuáles son
mejores para ellos dependiendo sus condiciones e intereses laborales, profesionales y familiares
(Espín et al., 2018; Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros [CONDUSEF], 2023a; Comité de Educación Financiera, 2017). Es así que la
educación financiera hace referencia principalmente a la cultura del ahorro y la inversión porque
permite: a) administrar el dinero, b) planificar el futuro y c) tomar decisiones de carácter financiero
de forma cotidiana (Villada et al., 2017).
La Procuraduría Federal del Consumidor (PROFECO) (2014a) menciona que:
La educación financiera es importante para lograr una cultura de consumo responsable ya
que la adquisición de bienes y servicios se hace a través del intercambio comercial y del
manejo del dinero, pero si las decisiones de compra no son las convenientes, tendrá
repercusión negativa en la calidad de vida de las personas en lo individual y en lo social.
(p. 3)
El tema de educación financiera ha tomado importancia en años recientes debido a diversos
cambios a nivel nacional y mundial, entre los que destacan: a) creciente endeudamiento de las
familias, b) inestabilidad laboral, c) incremento en el acceso a servicios financieros como resultado
de más políticas públicas de inclusión financieras, d) más productos financieros sofisticados y e)
una mayor necesidad de tomar decisiones financieras. Todo esto afecta negativamente al bienestar
de la personas y dicho impacto se traslada a nivel macroeconómico, específicamente en el
crecimiento y desarrollo de una nación (Villada et al. 2017; Rojas, 2018).
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Lamentablemente la falta de educación financiera es aún generalizada entre la población mexicana,
en 2018 el índice de competencias en educación financiera se ubicó en 58.2% (Comisión Nacional
Bancaria y de Valores, [CNBV], 2019). Existe una gran diferencia entre las personas que tienen
educación financiera y las que no, puesto que quien posee conocimientos sobre este tema, cuenta
con una mayor visión sobre planificación financiera (Villada et al., 2017). Esto pone en evidencia
la necesidad de que un mayor número de personas se familiarice con esta materia, principalmente
en las generaciones más jóvenes porque sus decisiones en este rubro impactaran en su futuro y en
el del propio país. Banamex 2014. Rojas (2018) señala que “se debe promover este tema como
parte de la educación básica obligatoria para dar oportunidad a todos los niños y jóvenes de adquirir
el conocimiento” (p. 5).
Por lo que, es necesario que desde edades tempranas las personas aprendan la importancia que tiene
la administración de sus recursos y comiencen a adquirir conocimientos y hábitos relacionados con
este tema para que las generaciones futuras puedan tomar mejores decisiones financieras en el corto
y largo plazo, por ello es importante proponer iniciativas encaminadas a que niños y jóvenes
conozcan de estos temas (Espitia 2021; Zamudio et al., 2022; Vanegas et al., 2020). En este punto,
la escuela es un medio a través del cual los estudiantes pueden aprender a “fijarse metas financieras
para formar un patrimonio económico y tener una libertad financiera que les permita gozar de una
mejor calidad de vida” (Pérez et al., 2022, p.10).
En el caso de México, el tema de educación financiera para los estudiantes de educación media
superior adquiere especial relevancia por varias razones, la primera es que al graduarse de este
nivel educativo tendrán 18 años de edad, pasan a ser adultos porque tienen la mayoría de edad, y
por lo tanto son sujetos de crédito y si carecen de educación financiera corren riesgos de endeudarse
fácilmente como consecuencia de un mal manejo de sus recursos (Espinosa et al., 2023). Además,
en 2021 únicamente el 36% de la población entre 18 y 29 no contaba con ningún tipo de producto
financiero, lo que indica una menor inclusión financiera en este grupo de población y sus
conocimientos financieros son de 68.2 puntos de 100 (CNBV, 2022). En segundo lugar, es que, en
zonas de alta marginación caracterizadas por niveles importantes de migración, es frecuente que
los jóvenes reciban dinero de familiares que hayan emigrado (Espinosa et al., 2023). Y, en tercer
lugar, es que el gobierno federal estableció el 31 de mayo de 2019, la beca universal para el
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Bienestar Benito Juárez de educación media superior para todos los alumnos que cursen este nivel
en escuelas públicas, se pretende que este apoyo contribuya a disminuir el abandono escolar
(Coordinación Nacional de Becas para el Bienestar Benito Juárez, 2022). El monto de la beca en
2023 es de $8,750.00 pesos
5
por 10 meses, (es cantidad se distribuye en tres pagos) que es la
duración del ciclo escolar, los estudiantes reciben el dinero mediante una tarjeta de débito del
Banco del Bienestar (Coordinación Nacional de Becas para el Bienestar Benito Juárez, 2023). Cabe
señalar que los alumnos de este nivel educativo se encuentran entre los 15 y 17 años de edad en
promedio y que aproximadamente el 90% de aquellos que estudian en escuelas públicas reciben
este apoyo (Coordinación Nacional de Becas para el Bienestar Benito Juárez, 2022; Coordinación
Nacional de Becas para el Bienestar Benito Juárez, 2023).
Son escasas las estadísticas o información con respecto al uso que los alumnos le dan a esta beca,
sin embargo, algunas encuestas (del Gobierno y de medios de comunicación) ha encontrado que la
usan, en primer lugar, para cubrir gastos relacionados con sus estudios como material escolar,
transporte, inscripciones, entre otros, en segundo lugar, para contribuir al gasto familiar, en tercero,
para comprar celulares y, por último, para ahorrar e invertir después (Rangel, 2020; Acosta, 2022).
Si bien, para el 60% de los jóvenes de 15 a 19 años la principal fuente de ingresos son los papás
(Banamex, 2014), ahora cuentan con la beca que es un recurso extra que deben decidir cómo
administrarlo, por lo que puede ser un buen momento para que conozcan sobre educación
financiera.
Se considera que un primer acercamiento que los jóvenes pueden tener al tema de educación
financiera, específicamente en lo que concierne a la administración de los recursos, es que
comprendan el concepto de gasto hormiga vinculándolo a la importancia de llevar registro de sus
ingresos y gastos, es decir hacer presupuestos, lo cual sería un primer e importante paso para
comenzar a relacionarse con el tema de inclusión financiera.
GASTOS HORMIGA
Los gastos hormiga son aquellos son aquellas compras de productos o servicios que no son
necesarios pero que sumados representan desembolsos considerables para una persona o familia
5
Equivalen 511.6 dólares al tipo de cambio de 17.1 pesos por dólar al 18 de enero de 2024 (Banxico, 2024).
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(Aguilar, 2020); Banco Pichincha, 2021; CONDUSEF, 2020, 2019, 2023b; PROFECO, 2014b),
ver figura 1. En 2022 la CONDUSEF encontró que los gastos hormiga de un mexicano en promedio
representa aproximadamente el 10% del ingreso mensual (Aguilar, 2020). Por lo tanto, se considera
que hablarles de este concepto a los jóvenes de nivel medio superior puede ser el primer paso para
que comprendan la importancia de llevar registro de sus ingresos y gastos y puede contribuir a que
consideren la importancia que tiene el que piensen en lo transcendental que es saber en qué gastan
y antes de hacerlo reflexionar sobre si es o no indispensable lo que van a adquirir. Esto sería un
primer paso hacia la educación financiera. A raíz de la pandemia este concepto adquiere mayor
relevancia debió a los cambios en los hábitos de consumo, donde la compra de productos y
servicios en línea aumento, provocando un incremento en los gastos hormiga. Los avances
tecnológicos han propiciado que para las personas sea más complicado distinguirlos y limitarlos
porque estas compras se cargan de manera fácil y directa a las tarjetas de débito o crédito por medio
de un smartphone (CONDUSEF, 2019; Aguilar, 2020). Las compras en línea resultan más fáciles
porque en el momento se pueden ver diversas opciones, los productos llegan a la puerta de la casa
y los servicios como los de streaming se tienen disponibles de manera inmediata.
Figura 1. Gasto hormiga.
Fuente: Elaboración propia en base a Aguilar (2020); Banco Pichincha (2021); CONDUSEF
(2020), (2019), (2023b); PROFECO (2014b).
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DESARROLLO
Metodología
La presente investigación se realizó a partir un enfoque cualitativo, ya que como lo indica
Hernández et al. (2014) “el enfoque cualitativo utiliza la recolección y análisis de los datos para
afinar las preguntas de investigación o revelar nuevas interrogantes en el proceso de interpretación”
(p. 7). Es exploratoria, debido a que el tema no ha sido analizado en ninguna institución de nivel
medio superior de la localidad, también es descriptiva porque los resultados permiten mostrar un
panorama de la situación que existe con respecto al tema abordado en este trabajo (Hernández et
al., 2014).
Los participantes del ejercicio fueron 99 estudiantes de educación media superior, 57 mujeres y 42
hombres, pertenecientes a tres grupos, uno de tercero y dos de quinto semestre del área económico-
administrativas del ciclo escolar 2022-2023. La selección de los participantes fue fortuita, debido
a que, al hacer la propuesta a los directivos de la institución sobre la intención de hacer esta
actividad con los estudiantes, ellos determinaron que sería con esos grupos, aprovechando sus horas
libres para poder trabajar con ellos. Se construyó un instrumento a través del cual los alumnos
hicieron un breve ejercicio relacionado con sus gastos e ingresos, ver tabla 1.
El instrumento se dividió en tres secciones y un apartado inicial donde los estudiantes anotaron
datos generales, excepto su nombre, se les dijo que toda la información se manejaría de manera
anónima, ya que el fin del ejercicio era meramente académico, de esta manera ellos tendrían más
confianza para proporcionar información
6
. En cuanto a las secciones, en el primera, se les pidió
que anotaran aquellos productos o servicios que adquieren a la semana (tomando en cuenta los
cinco días que asisten a la escuela), su precio y la frecuencia con la que los adquirían, pero
considerando que son extras o adicionales a sus compras normales o necesarias, es decir que no
son indispensables. Se les explico (con ejemplos) sobre qué tipo de gastos son estos, ya que
mostraron dificultades para identificarlos. Al termino de esta actividad, se les explico el concepto
del gasto hormiga, sus implicaciones y la importancia de distinguir los gastos necesarios de los que
no lo son, en la tabla 1.
6
El instrumento se sometió a revisión y validación de expertos en el tema.
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En la segunda sección, tuvieron que anotar sus ingresos y gastos semanales, se les pidió determinar
las comparas o gastos que sí son necesarios y que sumaran a éstos los gastos hormiga que
registraron en la primera sección, se les dijo que el resultado de esta operación constituía sus gastos
totales semanales, ver tabla 1.
En la tercera sección anotaron sus ingresos y gastos totales semanales, los restaron y se les dijo que
observaran si sus gastos sobrepasaban sus ingresos o viceversa, y que escribieran qué hacían con
ese dinero extra, o en su defecto cómo solucionaban la falta de ingresos, ver tabla 1.
Se les proporcionó a los alumnos el instrumento en papel, se les explico cuál era el objetivo de
dicha actividad y se permaneció en el aula para resolver cualquier duda que tuvieran y para
explicarles los conceptos relacionados con el tema, a medida que se avanzaba en el ejercicio.
Tabla 1. Instrumento de investigación
Datos generales:
Grupo: Genero: M H No binario Fecha:
Sección 1. Identifica las compras que haces a la semana y que no son necesarias o
indispensables. Considerando los 5 días hábiles que asistes a la escuela.
Nombre del
producto o
servicio
Precio
aproximado
Las veces que lo
compras a la
semana
Gastos totales a la semana en compra de
productos no necesarios o indispensables
Sección 2. Identifica los gastos totales que haces a la semana.
Ingresos
totales
semanales
Gastos
Pasajes de transporte
Desayuno y comida (si no lo
haces en casa)
Copias
Material escolar
Recargas de celular
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Otros (especificar) indicar que
se dejaron más filas libres
Total de gasto en compras
necesarias semanales
Total de gastos hormiga
Total de gastos a la semana
(sumando gastos en compras
necesarias y el gasto hormiga)
Sección 3. Comparando ingresos y gastos.
Total de
ingresos
Total de gastos
Diferencia
entre
ingreso y
gastos
¿Te
sobra?
¿Qué
haces
<